#003 Zukunft der Altersvorsorge

00:00:00: Bei niedrigen Einkommen und mehlen Kindern kann es durchaus sein, dass die alte Förderung sinnvoller ist als den neuen.

00:00:07: Man muss auch dazu wissen, es gibt dann ab ersten Januar siebenundzwanzig nur noch alt oder neu.

00:00:13: also entweder behält man seinen alten Vertrag bekommt dort die Förderungen oder man macht einen neuen Vertrag, dann wird der Alter beitragsreigestellt und man bekommt in dem Neuen dann auch eine neue Fördering.

00:00:23: Es wird auch bei vielen Anbietern so sein das man den alten Vertragen behalten kann.

00:00:27: und da die neue Fördering reingeht

00:00:30: Moin und herzlich willkommen zu einer neuen Ausgabe von unserem BVS Podcast, also betriebliche Versorgungssysteme mit Carsten Rehfeldt.

00:00:39: Moin!

00:00:40: Moin aus dem warmen Berlin.

00:00:41: Ich hoffe ihr spitzt auch so alle wie wir.

00:00:44: Ja noch nicht, morgen geht's noch.

00:00:48: Aber uns sollen halt thirty-fünf Grad werden?

00:00:50: Ja hier habe ich auch irgendwie sowas gesehen und heute Nachmittag geht es auch raus weil die Kinder vorgeschießen Umzug haben in der Stadt.

00:00:59: Also schön raus in die Hitze.

00:01:01: Aber gut, nützt ja nichts!

00:01:03: Wir ziehen durch und wir wollen heute über das Altersvorsorgedepot sprechen.

00:01:08: Und da bin ich ganz gespannt weil Carsten Dostler gesagt du hast dich da reingenerdet und weißt jetzt zumindest nach aktuellem Stand was da abgeht.

00:01:19: und darüber wollen wir reden.

00:01:21: Ja lass uns doch mal damit starten wie... Wie nimmst Du das Thema gerade war?

00:01:29: Wie, ja wie nimmst du die Stimmung rum und dieses Thema als Versorgung depot

00:01:33: war?

00:01:33: Ja das ist schon sehr spannend.

00:01:36: Also ich habe ja in meinem langen Berufsleben einiges an Reformen erlebt.

00:01:42: Der eine oder andere wird sich erinnern angefangen mit dem AVMG-Einführungen von Riester.

00:01:50: Heute will keiner mehr hören einen Rechtsanspruch auf Entgeltumwandlungen dann kam das AEG.

00:01:57: Also wir haben schon einiges erlebt, aber ich glaube dieses und nächstes Jahr werden die Altersvorsorge-Landschafts in Deutschland komplett verändern.

00:02:06: Ich wollte eigentlich nichts zur Alterssicherungskommission sagen weil es noch relativ neu ist.

00:02:11: Ich habe mir trotzdem mal von den kurzen Pressekomparenzen reingezogen.

00:02:15: Ich finde es klasse, Frau Klose von der SPD hat gesagt alle werden eine bessere Rente haben als heute.

00:02:21: Könnte man jetzt die Bücher zumachen können sagen okay alles Klasse!

00:02:25: Das ist eine klasse normale Politiker-Aussage.

00:02:29: Die Alterssicherungskommission hat Vorschläge vorgelegt, die müssen jetzt in die Politik und die muss dann entscheiden.

00:02:35: was machen wir letztendlich daraus?

00:02:36: Das wird ein sehr spannendes Thema.

00:02:38: Wir machen dazu auch demnächst noch mal einen Podcast.

00:02:41: aber wir wollen uns auf diese Dinge beschränken, die schon feststehen.

00:02:44: das ist das altersvorgensorge Depot.

00:02:46: es wird zum ersten Januar.

00:02:51: Wir haben an zwei Stellen ein Paradigmenwechsel.

00:02:53: Das finde ich total spannend und auch richtig, wir gehen in Richtung Kapitaldeckung und das staatlich gefördert?

00:03:00: Das war ja in der Vergangenheit... Da gab es ja Aussagen von wegen, wir verwetten hier mal nicht unsere Altersvorsorgung seitens der Politiker.

00:03:10: also da geht man jetzt andere Wege.

00:03:12: und die zweite Botschaft oder der zweite Paradigmanwechsel und das hören natürlich alle Vermittler draußen nicht gerne Wir gehen in Richtung ungezwimmerte Produkte, also Abschlusskortagen AD.

00:03:27: Man versucht das ja schon seit Jahren aus Europa an uns heranzutragen.

00:03:31: In Europa kennt man Abschluss-Kortagen nicht.

00:03:34: Da gibt es nur laufende Vergütungen und ich fürchte wir werden uns darauf einstellen müssen dass es in Zukunft bei uns auch so sein wird.

00:03:43: Also das Altersversorgungdepot ist ein Beispiel dafür.

00:03:46: Der Pagafundert in der betrieblichen Altersversorgung ist ein Beispiel dafür.

00:03:49: Und es ist ja auch eine klare Ansage, der Verbraucherschützer man will die Kosten drücken.

00:03:55: Man will möglichst am Anfang nicht Abschlusskortagen zahlen um tatsächlich höhere Renditen zu haben.

00:04:02: dass das nicht so ist.

00:04:03: Das wissen wir aus Hunderaprodukten aber ist halt so.

00:04:07: Das sind die Verbraucher schützer.

00:04:09: Grundsätzlich muss man sagen ich würde sagen positiv Aufbruch in einer neue Welt.

00:04:15: Wenn man sich ein bisschen intensiver mit dem Altersvorsorgedepot beschäftigt, wird man merken dass man eigentlich nicht dran vorbeikommt.

00:04:22: Am langen Ende ist es eigentlich ein Aktienform-Sparplan den man auch noch vom Staat gefördert kriegt.

00:04:29: Mit steuerlich sehr interessanten Bedingungen.

00:04:31: also ich bin da sehr sehr positiv optimistisch.

00:04:35: Ja dann lass uns das mal Stück für Stück ein bisschen auseinander nehmen.

00:04:39: Also klar jeder hat jetzt schon davon gehört und jeder weiß glaube ich im Grundsatz auch was was die Rahmenbedingungen sind, aber ja vielleicht ordnen wir das jetzt einfach alles nochmal konkret ein und dann kann derjenige der hier zuhört auch einfach dass für sich noch mal vertrieblich glaube ich ganz gut aktivieren.

00:04:56: Jetzt denn die Zeit geht jetzt los.

00:04:58: also wir haben jetzt ja wo wir aufzeichnen Ende Juni.

00:05:02: Also ich rechne damit das wahrscheinlich spätestens nach den Sommerferien wenn sie überall vorbei sind und die FußballwM vorbei ist dann werden ja die ganzen Neobroker anfangen dieses Thema auch TV und was ich Radio, Internet usw.

00:05:17: überall massiv zu bewerben?

00:05:19: Und wenn du da als Vermittler noch nicht positioniert bist gegenüber deinen Kunden dann wirst du vielleicht den einen oder anderen verlieren oder zumindest halt erst der zweite oder dritte sein, der die Information überbringt.

00:05:30: und noch haben wir die Chance in der erste zu sein oder einer der ersten.

00:05:37: Ja fangen wir doch mal damit an.

00:05:39: wer kommt denn zukünftig in den Genuss von dem Thema?

00:05:41: Also bei Riester war es ja relativ beschränkt.

00:05:45: Da musstest du ein sozialversicherungspflichtiges Einkommen haben oder mit jemandem verheiratet sein, der so eins hat und warst da mittelbar förderfähig?

00:05:53: Wie hat sich der Förderkreis verändert oder hatte er sich überhaupt verändert?

00:05:58: Ja nochmal einen kleinen Blick zurück in die Historie.

00:06:02: Riester wurde eingeführt weil per Gesetz die gesetzliche Rentenversicherung reduziert wurde.

00:06:07: Ich sage es mal jetzt ganz einfach, um das kompliziert zu beschreiben.

00:06:12: Die gesetzliche Rente wurde gekürzt und da jetzt ab Pong-Dang dafür hat man Lista eingeführt in den Stufen der Förderung ein zwei drei vier Prozent Und dann auch den Rechtschaum für Endgeld Umwandlung.

00:06:27: und vor dem Hintergrund war es damals tatsächlich so dass man eine gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sein musste um überhaupt eine Anspruch auf Ries dazu haben.

00:06:36: Also der Logik folgend, wir kürzen die gesetzliche Rente also können auch nur die, die in einer gesetzlichen Rente sind halt diese Förderung in Anspruch nehmen.

00:06:44: Später kamen dann mal Beamte dazu und dann gab es diesen einen Rucksackverträge für Leute, die verheiratet sind mit jemandem, der rentenversicherungspflichtig ist.

00:06:53: Davon ist man jetzt ein bisschen abgegangen.

00:06:56: Der Grundsatz besteht weiterhin.

00:06:59: Man muss in der gesetzlich Rentenversicherungen Pflicht versichert sein aber Es kommen alle Selbstständigen dazu und zwar unabhängig davon, ob sie in einer gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind oder nicht.

00:07:09: Und auch die Angehörigen der hochständischen Versorgungswerke also Rechtsanwälte, Ärzte, Architekten.

00:07:16: das ist ein relativ großer Personenkreis, der da jetzt dazugehört.

00:07:21: Auch Beamte gehören nach wie vor weiterhin dazu.

00:07:25: Also es gibt Der Personkreis, der nicht dazu gehört.

00:07:29: Das ist eigentlich im Moment der wesentlich kleinere.

00:07:33: Das sind die Menschen, die halt kein Einkommen haben, die nicht arbeiten und nicht selbstständig sind.

00:07:38: Also die klassische Hausfrau könnte dann wenn sie verheiratet ist über einen Rucksackvertrag sowas machen.

00:07:44: oder auch der Studenten, der eben halt nicht sozialversicherungspflichtig beschäftigt ist aber auch der könnte quasi über den sozialversicherungspflichtigen Minijobfenstehnen da noch gibt es ja eine Idee alter Sicherungskommission das abzuschaffen.

00:07:58: Der könnte dann auch, also man hat schon versucht den den Kreis der Berechtigten hier so groß soweit wie möglich zu ziehen.

00:08:05: Und das Thema Selbstständige finde ich total spannend weil wenn wir überall das Armut reden fällt ja auch immer das Wort Solo-Selbstständige was natürlich Unsinn ist gibt ganz viele Solo-Sebstständigen gut vorsorgen.

00:08:18: aber bisher hatte halt der Selbstständigen nur die Möglichkeit gefördert Rürob zu machen und jetzt kann er eben das Altersvorsorge Depot machen.

00:08:25: Und gerade junge selbstständige Start-up Unternehmer, das sind die, die ohnehin schon den ETFs sparen und jetzt können sie sich noch die Förderung holen?

00:08:35: Ja genau finde ich auch einen guten Ansatz und entspricht ja glaube ich dem was aus der breiten Masse so gewünscht wurde.

00:08:43: Bei diesen Rucksackverträgen war es ja bei Riester so, dass man dann nur in Anführzeichen diesen Mindestbeitrag von sechzig Euro im Jahr bringen musste oder bringt durfte.

00:08:51: Maximal förderfähig!

00:08:52: Wie ist das jetzt?

00:08:55: Das ist im Prinzip genauso.

00:08:56: der Mindestbeitrag liegt jetzt bei zehn Euro im Monat und wenn man den einzahlt, dann kriegt man halt auch die Förderung darauf.

00:09:05: Aber ich kann auch mehr.

00:09:06: Kann

00:09:07: auch mehr

00:09:08: und krieg auch mehr gefördert, weil dann das ist vielleicht so.

00:09:10: der nächste Punkt wie hat sich die Förderung verändert?

00:09:13: Das ist ja jetzt auch...

00:09:16: Ja also die Fördersystematik ist doch ein bisschen neuer.

00:09:20: Ich will jetzt sagen dass sie einfacher ist aber zumindest orientiert sie sich nicht mehr am Protolohn und man muss nicht mehr rechnen sondern orientiert sich ausschließlich an Beitrag.

00:09:30: Also wenn sich der Beitrag verändert verändern sich letztendlich auch die Fördern.

00:09:34: Das heißt ganz konkret relativ einfach bis zu dreihundertsechzig Euro, die man jährlich spart oder monatlich dreißig Euro gibt es halt fünfzig Cent für jeden Euro dazu, den man spart.

00:09:44: Also bei dreihundratzechzig euro kann man hundertsachzig Euro Förderung bekommen und dann gibt's eine zweite Stufe zwischen dreihundredsechszig und tausend achthundert.

00:09:53: also die nächsten Tausend vierhundertvierzig Euro werden mit fünfzwanzig Cent gefördert.

00:09:58: Und wenn man das jetzt mal über einen einfachen Dreisatz ausrechnet, kann man Ja.

00:10:16: Und dann gibt's ja noch die Kinderzulager, also man will nach wie vor auch Kinder entsprechend fördern.

00:10:23: und da gibt es halt wenn man mindestens dreihundert Euro im Jahr zahlt pro Kind Euro, den man für das Kind zahlt auch noch ein Euro obendrauf und wenn man twenty-fünf Euro im Monat zahlt oder dreihundert im Jahr dann kriegt man pro Kind dreihundert.

00:10:41: Das heißt also wenn ich jetzt zum Beispiel drei Kinder habe ja dann muss ich im jahr dreihundred Euro zahlen und würde halt neunhundert Euro dazu kriegen.

00:10:49: Das ist dann schon auch relativ intelligent gedacht als eine Förderung für die viele Kinder haben

00:10:57: Ja, oder überhaupt Kinder haben.

00:10:59: Also lohnt sich ja ab dem ersten Kind würde ich sagen.

00:11:01: Definitiv so.

00:11:03: Das heißt bei tausend...

00:11:07: Und dann nicht zu vergessen es gibt auch nach wie vor den Berufseinschreigern Bonus für alle bis zum XXV Jahr.

00:11:14: Also es lohnt dich auch früh damit anzufangen?

00:11:16: Der ist aber einmalig und sind ganz zweihundert glaube ich ne?

00:11:20: Einmalig zweieinhalb

00:11:21: Euro.

00:11:22: Noch mal zurück zu den Kindern.

00:11:23: das heißt der Der höchste förderfähige Eigenbeitrag sind jetzt tausend achthundert Euro, richtig?

00:11:29: Ja.

00:11:29: Was ja vorher zwei Tausend einhundert waren.

00:11:32: Genau.

00:11:32: So und davon gehen dann halt eben.

00:11:35: meine, die Zuladen kommen dann oben drauf oder wären die denn...

00:11:39: Die Zulagen kommen rumdrauf.

00:11:41: Das ist also nicht so wie in der Vergangenheit dass sie verreichelt werden das man da einen Höchstbeitrag hat sondern... Es erhöht den Sparbeitrag

00:11:46: sozusagen.

00:11:48: Und jetzt kommen wir zur steuersischen Förderung.

00:11:51: Der Gesamtbeitrag ist dann noch als Sonderausgaben abziehbar, so wie Ries da früher auch also als extra Sondedausgabe betragen kürzt nicht die anderen Sondarausgaben.

00:12:02: das heißt also Zulagen also die tausend achthundert wenn man die maximal ausschöpft plus die zulagen kann man von der Steuer absetzen und da wird wie auch bei Ries dann günstiger vergleich gemacht.

00:12:13: also das Finanz am guck.

00:12:14: sind die Zulagen günstiger oder ist der Steuervorteil günstig?

00:12:17: Und im Zweifelsfall kriegt man dann eben, wenn der Steuer-Vorteil günstige ist noch was oben drauf über die Einkommenssteuererklärung.

00:12:23: Ja okay genau und ich habe hier auch gerade ein Artikel offen, der da drüber schreibt.

00:12:30: Hier steht jetzt bei Sonderausgabenabzug dass der maximal berücksichtigungsfähige Betrag zwei tausenddreihundert vierzig Euro sind also zusammengesetzt aus tausenden acht hundertund fünfhundert vierzig.

00:12:40: Genau!

00:12:41: Das heißt sie Kinder zu lagen Sehe ich da als nicht, richtig?

00:12:45: Nee.

00:12:45: Das sind nur die, nur der, die tausend achthundert und die Grundzulage.

00:12:49: Ja okay also die Kinderzulagen kann ich nicht als Sonderausgabe mit abgeben.

00:12:54: Ist zumindestens mein aktueller Steiner.

00:12:57: So steht das hier auch.

00:12:58: ne aber ja hätte sein können dass du jetzt was anderes weißt oder sagst na wäre eigentlich nicht schlecht wenn man drei oder vier Kinder hat dann kannst du noch mal tausen Euro mehr.

00:13:07: Ja, ich sag mal das ist... Ich könnte mir gut vorstellen dass es so ist aber was ist ja relativ unwahrscheinlich bei der Höhe der Kinderzulage.

00:13:16: Dass man da einen höheren Steuervorder hat.

00:13:19: Okay weil wieder eine günstige Prüfung gemacht wird ne?

00:13:23: Ja stimmt okay.

00:13:26: Gut!

00:13:27: So das heißt nur als zusammengefasst.

00:13:29: also jetzt sehen wir hier Maxim wie viel kann ich jetzt maximal pro Jahr in so ein Vertrag einzahlen?

00:13:35: Naja, das hängt natürlich jetzt von der Anzahl der Kinder ab.

00:13:39: Der Maximalbetrag, der gesetzlich festgelegt ist in sechstausend achthundertvierzig Euro und ich kann maximal zwei Verträge machen.

00:13:49: Das hat den Hintergrund, dass wenn ich überspare.

00:13:53: Also wenn ich einen höheren Betrag einzahle das war aber rieße auch schon so als der die nicht für die Förderung brauche dann wird er quasi steuerrechtlich genauso behandelt wie meine normalen Beiträge in des Altersvorsorge-Depot.

00:14:10: Das heißt also ich habe während der Laufzeit keine Abgeltungssteuer zu zahlen.

00:14:15: Ich hab kein keine Vorabbauschale zu zahlen sondern zahler am ende dann auf alles ganz normale einkommenssteuer die die einkünfte, die ich daraus erziele werden nach zwanzig Nummer fünf als sonstige einkümpfte voll besteuern.

00:14:31: Dafür habe ich aber während der ansparzeit ein extrem steuer vorteil weil ich ihm keine abgelt und steuer zahle auch nicht bei umschichtung auch nicht beim vonwechsel Und eben halt auch keine verabhauschale so dass sich also wirklich diesen diesen spareffekt den ich da in Aktien habe, auch nicht gemildert kriege durch irgendwelche Steuerzahne.

00:14:51: Ja

00:14:52: also das konsequent gedacht man will dass der Plan bis zum Ende auch durchgezogen wird und dann am ende eben halt erst die Steuern anfallen.

00:15:00: und im Regelfall ist es ja so, dass beim Renteneintritt die Progression halt niedriger ist und dass man da tatsächlich weniger Steueren zahlt.

00:15:08: Ja okay aber aus welchem Grund sollte ich jetzt zwei Altersversorge die Post parallel besparen?

00:15:13: Das ist ganz einfach.

00:15:14: Wenn ich jetzt einen förderfähigen mache und einen nicht-förderfähige, dann habe ich ja da auch die steuerliche Situation.

00:15:22: D.h.,

00:15:22: wenn ich mir nachher eine Rente auszahlen lasse aus diesem Vertrag, dann hab' ich da ne Ertragsanteilbesteuerung.

00:15:30: Und zahle quasi in der gesamten Laufzeit aber vorab keine Steuern.

00:15:34: Das ist ein Novum das gibt's halt bei Investmentfunktionen.

00:15:37: Also quasi wird dieser überschwarte Teil wie ne Funkpolize behandelt.

00:15:42: Okay, und deswegen macht es auch Sinn zu sagen okay ich mach die tausend acht hundert Euro förderfähig mache ich halt in einem Vertrag.

00:15:49: Und wenn ich noch mehr kann und mir will mache ich einen zweiten der dann nur den steuerlichen Rahmen abdeckt sozusagen

00:15:54: Kannst beides in einem machen.

00:15:56: das ist nur steht nur im gesetz dass halt maximal zwei verträge gemacht werden können.

00:16:00: Ja, okay.

00:16:01: Aber da muss man sich etwas gedacht haben und sagen, man braucht zwei oder...

00:16:05: Ja vielleicht ist es für die Anbieter dann noch einfacher, was das auseinander zu dividieren weil der Anbiter muss nämlich den geförderten Teil und dem nicht gefördertem Teil auseinander dividieren.

00:16:14: wir wissen wie das ist mit Digitalisierung und Verwaltung solcher Verträge.

00:16:19: Dann ist es Für Den anbietern einfacher wenn ich zwei habe.

00:16:22: Ja das stimmt ja für alle wahrscheinlich einfacher nachvollziehbar Weil denn Die Auszahlung halt einfach verschieden besteuert werden.

00:16:28: Ja

00:16:30: okay, gut.

00:16:34: So welche Punkte haben wir denn noch die man dazu nochmal besprechen könnte?

00:16:41: Wie ist deine Einschätzung jetzt?

00:16:43: alte Welt versus neue Welt?

00:16:46: würdest du eine Pauschale Aussage wagen dass das eine besseres als das andere oder gilt es das zu prüfen?

00:16:51: wie?

00:16:52: wie ist da dein Stand?

00:16:52: Also

00:16:52: ein Pauschalaussage kann man definitiv nicht treffen.

00:16:55: also du hast schon das richtige Wort genannt man sollte prüffen.

00:16:59: Also wer viele Riesterverträge gemacht hat, sollte sich mal seinen Bestand anschauen und gucken wie sieht die Förderung im Altvertrag aus?

00:17:06: Wie sieht die Forderungen im Neu-Vertrag aus.

00:17:09: Das kann man selber mit Excel relativ gut auswechnen.

00:17:13: oder man nimmt sich einen Rechners gibt auf der Seite des Instituts für Vorsorge- und Finanzplanung ein super Rechner wo beides nebenan dargestellt wird.

00:17:23: aber Man kann jetzt über den Daumen sagen bei niedrigem Einkommen von Mädchen und Kindern Kann es durchaus sein, dass die alte Förderung sinnvoller ist als den neuen?

00:17:33: Man muss auch dazu wissen.

00:17:34: Es gibt dann ab ersten Januar siebenundzwanzig nur noch alt oder neu.

00:17:39: entweder behält man seinen alten Vertrag bekommt dort die Förderungen.

00:17:42: Oder man macht einen neuen vertrag Dann wird der alter beitrags reingestellt und man bekommt in dem neun dann auf die neue förderung.

00:17:49: Es wird auch bei vielen anbietern so sein das man den alten vertrag behalten kann und da die neue Förderungs eingeht Das muss man sich angucken, weil in vielen ist ja quasi eine Beitragsgarantie drin.

00:18:01: Ob das dann tatsächlich sinnvoll ist an der Stelle?

00:18:06: Aber wie man ganz konkret damit umgeht, das hängt tatsächlich vom Einzelfall ab.

00:18:10: Also man sollte sich das angucken.

00:18:11: Es ist auch ein guter Beratungsansatz und mit den Kunden ins Gespräch zu gehen jetzt schon mal alle anzuschreiben also nicht nur die, die einen Riestervertrag haben sondern auch alle anderen, die förderfähig sind und darauf hinzuweisen dass kommt Haltet mal die Füße still, es gibt noch keine Produkte dazu.

00:18:29: Die werden jetzt entwickelt.

00:18:30: Demnächst werden die Leute damit rausgehen dass man zumindest schonmal die Leute ein bisschen sensibilisiert und dann ab Januar eigentlich die Beratungstermine dafür machen kann.

00:18:40: Ja ich habe jetzt auch gerade die Seite offen hier vom Institut für Vorsorge- und Finanzplanung und wir haben ja hier auch ein paar Beispiele gerechnet.

00:18:47: Und was jetzt auffällt ist?

00:18:48: Es gibt eins zwei drei vier Musterrechnungen die sie gemacht haben.

00:18:55: Nur bei einer gibt es jetzt aus meiner Sicht einen signifikanten Unterschied in der Förderquote.

00:19:04: Das ist der Fall... ...undertzwanzig Euro Eigenbeitrag ledigt zwei Kinder, zwanzig tausend Eureals Einkommen also relativ niedriges Einkommen.

00:19:12: Zwei Kinder ledig!

00:19:14: Da ist die Förderkote barista mit sieben und achtzig Prozent im Vorteil gegenüber seventy-einen Prozent beim Altersvorsorgedepot Und alles andere hier, tausend achthundert Eigenbeitrag ledig keine Kinder oder

00:19:28: Ja für die ist ja das Altersvorsorge Depot auch gedacht.

00:19:30: Also während Riester war eher so für die geringverdiener mit vielen Kindern war Es halt dass altersvoresorge depot also tatsächlich auch ein bisschen breiter aufgestellt und oft für die Die halt ein bisschen mehr Geld verdienen Kriegen halt eine vernünftige Förderung Weil eben, weil es sich nicht am Einkommen orientiert man nicht vier Prozent zahlen muss sondern eben halt die Beiträge feststehen.

00:19:54: Ja genau wobei die freie Förderquote identisch ist tatsächlich was wahrscheinlich an der Steuerthematik liegt weil ab einem gewissen Einkommen auch bei Riester ja eigentlich eher das Steuerthema dann relevant war.

00:20:08: und da haben wir noch verheiratet zwei Kinder guter ist das Depot auch leicht im Vorteil.

00:20:16: ledig keine kinder mittleres brutto einkommen förderkote gleich.

00:20:21: also ja das heißt insbesondere bei Einkommensschwächeren mit Kindern könnte Rista tatsächlich lohnenswerter bleiben.

00:20:34: Ja, das hängt auch sicherlich ein bisschen von der laufzeit ab.

00:20:38: also jetzt drei vier jahre vor gänden beginnen dann noch um zu zwitschen Und dann in den Aktienformen zu gehen, vielleicht zum Renteneintritt.

00:20:48: Komischerweise gerade in der Base abgerufen werden soll.

00:20:52: Das ist ein bisschen doof.

00:20:53: Man muss sich das genau angucken.

00:20:54: Es ist ein Superberatungsansatz glaube ich.

00:20:58: Ich finde, dass Altersversorgeliebo deswegen interessant war, weil wir also wirklich konsequent in die Kapitaldeckung gehen und wir alle wissen, dass langfristig am Aktienmarkt höhere Entiten erwirtschaftet wären.

00:21:09: Es wird auch der Wirtschaft gut tun.

00:21:10: Die Aktienquote in Deutschland wird sich signifikant erhöhen, die ist ja relativ gering im europäischen Vergleich.

00:21:16: Also insofern ist das meines Erachtens der richtige Schritte nie richtig.

00:21:21: Ja und aber wichtig ist es gibt eben weil ich habe jetzt immer mal wieder auch gerade auf Social Media und so auch schon wieder andere Aussagen gesehen Es gibt ab Ersten, Ersten nur entweder oder.

00:21:34: Es gibt nicht unten.

00:21:35: Du kannst nicht alt weiterführen und neu dazupacken?

00:21:38: Die Förderung gibt es nur einmal.

00:21:40: Man kann den alten Beitrags freistellen, man kann neun machen oder man kann in dem Alten sich die neue Förderungen holen oder man macht eben halt neun und bekommt da die Fördering.

00:21:53: und auch den Alten weiterfühlen.

00:21:54: und die alte Förderingsbekommen ist möglich.

00:21:57: Die Zulagenstelle existiert ja sowieso, also der Verwaltungsaufwand für die ist da nicht höher.

00:22:02: Aufs Neue, all das dem Vorsorge, die Proben müssen sie sich ohnehin einstellen.

00:22:06: Also insofern ist es vom Verwaltungsauffand eher für die auch relativ einfach den Alten zu behalten und dann weiterhin die alte Förderung zu zahlen oder eben alten neuen machen.

00:22:15: aber es gibt nur einmal die Förderungen und dass über die zentrale Zulagestelle geht.

00:22:20: Ich würde es auch nicht anders funktionieren.

00:22:22: Es ist nicht ausgeschlossen, dass einer vielleicht mal versehentlich Zweige bekommt aber das ist dann Fehler der Behörde.

00:22:27: Schön, dass du im Zusammenhang... Dass du Zulagenbehörde und Funktionieren in einem Satz... Also wir haben ja leidenschaftlich Risa vermittelt eine Zeit lang und es ist absolut echt unnormal wie Verwaltungsaufwendig das auf unserer Seite ist.

00:22:46: ne?

00:22:46: Weil du kriegst... Es läuft einfach.

00:22:50: Bei der Familie ändert sich nix und auf einmal fällt ein Zulagen, also kriegst du vom Anbieter eine Zulangemitteilung?

00:22:56: Ja letztes Jahr haben sie null Zulangen gekriegt weil wir haben gehört Sie dürfen das nicht mehr.

00:23:01: Du sagst okay wie kommt ihr da jetzt drauf?

00:23:06: Keine Ahnung wissen wir auch nicht.

00:23:08: aber stellen Sie mal einen Festsetzungsantrag.

00:23:09: ja danke

00:23:11: wird vielleicht bisschen einfacher für die Behörde.

00:23:13: wenn sie die Beiträge von Anbieten übermittelt bekommen dann müssen sehr hoch die Zulage darauf ist

00:23:19: Äh

00:23:20: vorausgesetzt, der Anbieter übermittelt die Beiträge halt richtig.

00:23:23: Das ist ja so ähm... Ja deswegen Neoburger wird spannend.

00:23:30: Ja, die werden auch ihre Learnings haben.

00:23:31: Man

00:23:32: kann ja dann auch relativ einfach über die App einfach mal einen Smartplan stoppen oder aussetzen oder erhöhen oder wie auch immer und dann ob dann die Mitteilung tatsächlich tünktlich an die Zulagenstelle geht wird spannend auf jeden Fall.

00:23:46: Ja gut, da bin ich auch gespannt.

00:23:48: Aber die Produktwelt, da müssen wir uns wahrscheinlich dann im Oktober oder so nochmal drüber unterhalten was da jetzt alles auf den Markt gekommen ist.

00:23:57: Schlicht Wort Produktwelt.

00:23:59: also wer jetzt davon redet dass es einfacher wird dem würde ich an der Stelle mal Lügen strafen weil wir haben ja quasi drei Produkte die dann noch möglich sind Also das Altersvorsorge-Depot.

00:24:16: Es wird halt drei Produkte geben.

00:24:19: Das sogenannte Standardprodukt, was ja auch vom Staat angeboten werden soll.

00:24:26: Auch hier vielleicht der Hinweis an die geneigte Hörerschaft, das heißt nicht dass der Staat irgendwelche Garantien dafür übernimmt sondern es ist ein Aktienfondsbarplan auch dem den der Staat anbietet wie auch immer er das machen möchte.

00:24:38: Ist eine Aktienformen-Sparplan und er wird genauso schwanken und darüber dafür über nimmt auch der Staat keine Garantie.

00:24:45: vielleicht psychologisch suggeriert, dass der eine höhere Sicherheit hat als wenn das bei einem Neobroker oder bei irgendeinem anderen Kapitalanlage-Gesellschaft macht.

00:24:56: Aber so wird es tatsächlich nicht sein.

00:25:00: Kann man darüber streiten wie man will ob der Staat sich in den Wettbewerb einmischt oder nicht?

00:25:04: Es ist so beschlossen, es wird ein Standardprodukt vom Staat geben und es wird einen Standardproduk von jedem Anbieter geben.

00:25:10: Das muss nämlich jeder Anbiter da haben, um letztendlich überhaupt die Genehmigung zu bekommen das Altersvorsorgeprodukt zu vertreiben.

00:25:19: Das Alters-Vorsorge-Depro.

00:25:21: und dann wird es vielleicht noch zum Standard Produkt.

00:25:27: Da wird's zwei Fonds geben ich sag mal sicheren oder halbwegs sicheren in der Anlageklasse eins bis drei.

00:25:33: Das sind so Geldmarkfonds bis Mischfond mit einem hohen Rentenanteil Und einfangen der Anlage Klasse drei bis fünf also mit einer höheren Aktienkode bis hin zum Reihen.

00:25:44: Aktien von und Standardprodukt heißt dann eben halt auch.

00:25:49: es wird eine Standard-Aufteilung geben, es wird ein Lifecycle Modell geben das aus dem etwas risikoträchtigeren Fonds in den Risikoärmeren umgeschichtet wird im Laufe der Zeit bis zum Rennen eintritt.

00:26:04: Es wird auch von der Produktwelt her reine Fonds geben die nur für die Rentenphase gedacht sind, wo man eben halt dann eine andere Mischung hat und ein Entnahmeplan machen kann.

00:26:19: Und neben diesem Standardprodukt wird es sogenannte Premium-Depots geben, die von den Anbietern dann speziell gestaltet werden, die auch von den Kosten her abweichen dürfen.

00:26:33: Und es gibt sogenannte Garantiedepots, wo ich halt zwischen einer Garantie von Achtzig oder hundert Prozent wählen kann.

00:26:42: Das werden wahrscheinlich dann auch Produkte sein die hauptsächlich von Versichern angeboten werden und das wird dann auch ein Produkt sein was durchaus in der betrieblichen Altersversorgung möglich sein wird also auch in der Betrieblichen altersversorgen ist das Altersvorsorge Depot grundsätzlich anwendbar.

00:27:03: Da gibt es auch noch so ein paar Rahmenbedingungen, die der Gesetzgeber über entsprechende Durchführungsbestimmung dann mal noch regeln muss.

00:27:10: Aber grundsätzlich wäre das auch möglich.

00:27:12: Warum?

00:27:12: Also in der BRV?

00:27:13: okay da geht's ja um Haftung und so weiter weil sie Zusagen sind aber im privaten Bereich warum führen die jetzt wieder das Thema Garantien mit rein obwohl man eigentlich eigentlicher weiß, dass genau das das Problem ist.

00:27:28: Ich persönlich kann es auch nicht verstehen.

00:27:31: aber das ist halt politischer Wille aus bestimmten Richtungen.

00:27:34: wir wissen ja auch wo's herkommt.

00:27:36: man will halt garantien man will eine gewisse Sicherheit weil es geht um Altersversorgung.

00:27:43: Es gehört meines Erachtens auch ein Stück weg politische und nicht politische finanzielle Bildung dazu zu verstehen Das ist halt langfristig am Aktienmarkt höhere Renditen gibt und dass das Risiko über lange Laufzeiten, das zeigen ja alle Statistiken eingeschränkt ist.

00:28:02: Dass man also keinen Totalverlustrisiko hat und auch nicht das Risico hat, dass zum Rentenbeginn nur noch fünfzig Prozent dessen was man eingezahlt hat vorhanden ist.

00:28:13: auf der anderen Seite wenn man sich mal anguckt wenn ich über zwanzig Jahre oder sagen wir mal über dreißig Jahre sechs prozent Rendite erziele Und lege daneben Garantieprodukt, wo ich über dreißig Jahre drei Prozent Garantien erziele.

00:28:27: Drei Prozent Rendite über die Garanties.

00:28:30: Dann habe ich im Prinzip nach dreißzig Jahren in dem sechs Prozenter das doppelte einfache Finanzmatematik und dann kann ich auch gerne auf sechzig oder siebzig Prozent runterrutschen und hab immer noch mehr als ... Das muss in die Köpfe rein!

00:28:43: Das muss verstanden werden.

00:28:44: Ja... Das wird in Deutschland auch eine Weile dauern.

00:28:47: In der BAV brauchen wir Garantienen?

00:28:49: Das schreibt ja Gesetzgeber vor Aber in dem Bereich bräuchten wir sie eigentlich nicht mehr, aber das ist politischer Wille der da.

00:28:58: Für mich nicht nachvollziehbar...

00:29:03: Hat was mit Eigenverantwortung zu tun?

00:29:05: Also in Aktien zu investieren hat doch etwas mit eigenem Verantwortung.

00:29:09: Ja klar,

00:29:09: aber nehmen wir mal das Beispiel Auto fahren.

00:29:10: ja Du darfst mit einem Fahrzeug was nicht schneller als sechzig kmh fahren kann nicht auf die Autobahn.

00:29:16: So warum sagt man jetzt nicht bei all dass Versorge hey Leute Wenn ihr nicht Risiko bereit seid, dann ist das halt für euch nix.

00:29:23: Dann müsst ihr halt was anderes machen.

00:29:25: Aber die, die das nutzen wollen, die dürfen und sollen da in dem Rahmen auch Vollgas geben.

00:29:30: Deswegen bauen wir ja den Rahmen jetzt, also Aktien usw.

00:29:34: Und ich finde auch diese Thematik mit Rentenfunks zu arbeiten.

00:29:38: Auch dafür sollte man einen Riegel vorschieben und sagen okay wenn du mehr als zehn Jahre Laufzeit hast, darfst du denen nicht auswählen weil macht keinen Sinn!

00:29:49: Ja, wie gesagt da sind wir noch nicht so weit.

00:29:50: Ich denke das hat ganz viel mit finanzieller Bildung zu tun.

00:29:54: wenn du jetzt auf der Straße hundert Leute fragen würdest kommt ja auch immer darauf an wie du die Frage stellst.

00:30:00: Du bist

00:30:00: lieber ein eingezahltes Kapital garantiert haben am Ende oder bist du bereit alles zu verlieren?

00:30:08: Wenn man die Frage so stellt musst du wahrscheinlich neunzig Prozent haben.

00:30:13: aber ich glaube wenn die Leuten nach Garantien gefragt werden in Deutschland haben wir immer noch einen sehr hohen Anteil der sagt Ja, was ich nicht verstehe sind die Achtzig.

00:30:24: Bei netto sagen können lass uns doch einfach das Garantie-Niveau festlegen.

00:30:28: derjenige der den Sparplan macht und sagt Ich möchte gerne fünfzig Prozent, dreißig Prozent, vierzig Prozent Sechzig Prozent.

00:30:34: Wir wissen alle dass ab sechszig Prozent nach unten Garanti Die Rendite nicht wirklich signifikant steigt.

00:30:42: Also es sind vielleicht ein, zwei Prozentpunkte.

00:30:46: Also insofern hätte man noch sagen können okay wir machen fünfzig Prozent und hundert also für die ganz sicheren.

00:30:51: aber ja ist so.

00:30:54: vielleicht ändert sich das noch Aber wird am

00:30:56: Ende dazu führen dass es wieder Wieder negativpresse gibt weil ich weiß noch als ich habe ich hab depots kundendepots in meinem Kundenbestand.

00:31:05: Die sind entstanden in der zeit ab zwei tausend acht ne zwölf zehn zwölfs in der nach der finanzkrise und soweit wo auch die ganzen Mischfonds kamen mit sonstigen Modellen und so weiter.

00:31:17: Und die kotzen heute alle, weil links und rechts ziehen alle Depots an denen vorbei teilweise zehn Jahre später gestartet und trotzdem schon mehr Gute haben drauf.

00:31:27: und hast du nicht gesehen?

00:31:28: Weil einfach dieser Drang zur Sicherheit klaut dir einfach Emerendite.

00:31:34: und da ärgert es mich natürlich auch dass man solche Leute damals nicht davon überzeugen konnte einfach ein Aktiendepot zu machen.

00:31:40: Musste die ganzen Rissa-Verträger angucken, die im Cashlock stecken.

00:31:46: Trotz jetzt steigender Zinsen habe ich ganz viele gesehen wo aktuell nicht der eingezahlten Beiträge drin sind und die stehen drei vier Jahre vor Renten begehen.

00:31:55: also da kommt auch noch einiges auf die Anbieter zu.

00:31:58: Ja stimmt ja verrückt okay wir sind gespannt was da an Produkten kommt und vor allem bin ich gespannt wo denn in welchem Bereich die mehrere Abschlüsse kommen.

00:32:12: Ja und vor allem auch wie, welche Rolle wir Vermittler überhaupt spielen werden in diesem Spiel.

00:32:19: Ob wir uns da weiterhin positionieren können oder ob das alles irgendwie an uns so beigeht?

00:32:24: Das glaube ich nicht.

00:32:25: also ich glaube schon dem Vermittlerschrägstrichberater kommt doch eine sehr große Aufgabe zu weil wir dürfen ja nicht vergessen wir reden jetzt über Produkte.

00:32:39: Ja, das Produkt ist ja am Ende der Fahnenstange das was ich auswähle um meine Lücke in der Altersversorgung zu schließen.

00:32:47: Die Beratung fängt ja daran dass sich dem Menschen der FOMI-Sitz erst mal erkläre was hast du denn eigentlich zu erwarten?

00:32:54: Aus dem was du vielleicht schon gemacht hast bist du in einer gesetzlichen Rentenversicherung.

00:32:58: dann fange ich damit an dass ich die Renteninformation mal erklär und ihnen sage okay Da kann ich schon mal speulern, ja all das Sicherungskommission sagt wir wollen auf forty-fünf Prozent festziehen.

00:33:11: Ich glaube dass man sich darauf auch relativ zuverlässig verlassen kann.

00:33:15: tatsächlich weil wenn es nicht ausreicht Nachhaltigkeitsfaktor soll wieder steuerfinanziert eingeführt werden.

00:33:21: also sie wären alles daran legen diese acht und vierzig Prozent tatsächlich zu halten.

00:33:27: Ja, so kann man dem gesetzlich versichern.

00:33:29: Dem Arbeitnehmer ganz einfach sagen, guck ihr das ist ein Lohnzettel davon fünfzig Prozent wirst du als Rente haben.

00:33:35: Das muss man einfach mal so deutlich sagen mehr ist es nicht und den Rest musste halt selber machen.

00:33:41: Und dann können wir darüber reden wie alt wirst Du?

00:33:45: Dann muss man auch demjenigen mal erklären Gestern aktuelle Sterbetafeln wieder gesehen also Frauen mittlerweile nach einem statistischen Bundesamt neunund achtzig.

00:33:56: Das gilt aber für eine heute siebenundsechzigjährige, das gilt nicht für einer heute dreißigjährigen.

00:34:00: Die wird über neunzig.

00:34:02: also man muss sich dann auch die langen Zeiträume angucken und in diesen langen zeiträumen kann man nur höhere Renten erzählen wenn man höhe Renten hat.

00:34:10: Da führt kein Weg dran vorbei.

00:34:11: Ja, das ist... Die deutsche Rentenversicherung da muss ich es... Das ist vielleicht auch das einzige mal dass ich das tue Herrn Merz recht geben.

00:34:18: Es ist eine Grundabsicherung Die im vergleich, im europäischen Vergleich relativ hoch ist.

00:34:24: Wir haben ja in vielen anderen Ländern auch, wo es Britannisch jetzt eine Grundabsicherung liegt irgendwo bei zehn bis zwanzig Prozent.

00:34:31: Ja klar aber da ist natürlich herrscht ne ganz andere Mentalität zum Thema Vorsorge, Kapitalanlagen und so weiter.

00:34:36: Und da müssen wir rinnen.

00:34:37: das ist der erste richtige Schritt.

00:34:39: man sagt okay, forty-eight Prozent ist relativ sicher dass umlage finanzierte system wirds auch weiterhin geben und den Rest machen wir mal.

00:34:49: Kapital gedeckt.

00:34:50: Und vielleicht kommen wir irgendwann in zwanzig oder dreißig Jahren mal dazu, dass die Kapitaldeckung ohne Hinruhr höher ist als die gesetzliche und dann kann man vielleicht auch in der gesetzlichen Umsteigen von einer Umlagefinanzierung.

00:35:02: Aber bis dahin... Wir sind in einem Prozess, der muss sich entwickeln.

00:35:07: Man hätte viel mehr anfangen können aber das positive ist Beratung muss stattfinden.

00:35:13: Wer würde dem Kunden erklären, was ist ein Standarddepot?

00:35:17: Wie sind die Kosten verteilt?

00:35:19: Was ist das mit den Garantien?

00:35:22: Was brauche ich schöne Rendite um meinen Ziel zu

00:35:24: erreichen?".

00:35:25: So ist es!

00:35:26: Alles klar.

00:35:27: Ich glaube wir haben es erstmal gut zusammengefasst und das wird nicht die letzte Folge zum Altersversorgung-Depot gewesen sein.

00:35:33: hiermit dir.

00:35:35: Davon bin ich überzeugt...

00:35:38: kommt die Produktentwicklung.

00:35:40: und ich sage mal Anfang nächsten Jahres kann man das Thema ja nochmal wiederholen, dann kann man da so ein bisschen konkretisieren.

00:35:46: Dann gibt es vielleicht auch schon die ersten Produkteangebote Vergleichsrechner, dann gibt's auch vielleicht den einen oder anderen Versorgungsträger der dann auch Vermittler orientiert denkt, dass man auch wenn man die Beratungen tatsächlich durchführt und muss durchgeführt werden.

00:36:05: also Verbraucherzentralen sind nice to have, aber die können zu dem Thema eben halt nicht vernünftig beraten.

00:36:13: Das stelle ich hier mal in Zweifel.

00:36:16: Sagst du ja?

00:36:17: Wenn du jetzt den Verbraucherschützer fragst dann würd der sagen Junge das stimmt mit dir denn nicht!

00:36:21: Du bist doch der der sich kann.

00:36:23: Ich kann alles Verbraucher schütze.

00:36:26: Eigentlich hast du ja einen Vorteil.

00:36:27: Du lässt dich dann zu deiner Altersversorgung beraten und kannst gleich noch fragen wie ich habe mir gestern noch so eine Heißtofritöse gekauft und den neuen Rasenmeer hab' ich mir auch noch gekauft.

00:36:37: Wie sind das damit so?

00:36:38: Passt aus alles und der kann dir alles beantworten.

00:36:41: Das ist auch super!

00:36:42: Ja, schön.

00:36:48: Gut.

00:36:48: Ja, Karsten vielen Dank für die Einblicke und ich hoffe wir haben jetzt nichts vergessen was wichtig war.

00:36:56: Einen Punkt den wir nicht besprochen haben ist das Thema Auszahlungsphase.

00:37:03: Wir hatten ja bei Riester Thema eine lebenslange Rente bis zum Auszahlplan.

00:37:12: Man kann jetzt hier tatsächlich wählen, ob man eine lebendslange Rnte haben möchte.

00:37:15: Deswegen wird es wahrscheinlich dann eben halt auch spezielle Produkte für die Rentenphase geben, wo es kalkuliert tatsächlich eben halt eine lebendslange Renne gibt oder Auszahlplannen mindestens bis zum fünfundachtzigsten Lebensjahr.

00:37:29: in der Kommission bzw.

00:37:30: In der Entwicklung im Gesetzgebungsverfahren war es tatsächlich mal im Gespräch das bis zum neunzigsten festzulegen, aber mindestens in achtzig heißt ja dass man quasi auch darüber hinausgehen kann.

00:37:45: Auch das wird ein Beratungsthema sein weil wenn ich heute jemand nehme der ist heute dreißig und sagt dem macht einen Auszahlplan bis zum fünfundachtzigsten dann würde er ein Problem kriegen weil denn es zum Fünfundachzigsten die Kohle alle und der wird vielleicht neunzig oder fünfundneinzig.

00:38:04: Das muss man dann schon mögen, also auch da gehört eine gewisse Beratungsqualität an mal zu gucken.

00:38:10: Wie sieht es denn aus?

00:38:11: Wie alt wirst du?

00:38:13: Thema Verärberkeit muss man sich dann an der Stelle auch anschauen ja.

00:38:16: Also die Wahl lebenslanger Rente oder Auszahlplan ist auch ein Beratungsthema.

00:38:22: Ja

00:38:22: stimmt.

00:38:26: Okay!

00:38:27: Also liebe Zuhörer, das Thema wird jetzt immer bekannter werden und ich glaube ihr seid gut beraten wenn ihr euch da positioniert um eure Kunden dann nicht alleine zu lassen und sie vielleicht auch nicht an den Wettbewerb zu verlieren.

00:38:41: Ja am Ende ist es wieder ein neues Einstiegsprodukt einen Anstiegsthema was jeder Vermittler nutzen kann und wird oder auch Neo Broker und Co.

00:38:49: Und wie das immer so ist ne?

00:38:51: Wenn der Kunde erstmal da ist dann kann man auch schnell über alles andere sprechen.

00:38:56: Also die dv geben uns auf jeden Fall nutzen, da bin ich mehr relativ.

00:38:59: Nicht

00:38:59: nur die glaube ich.

00:39:00: Da wird es noch einige andere geben.

00:39:02: Dies muss sich nutzen werden und haben

00:39:04: wir bei der Sparkasse keine Rista-Wochen mehr sondern Altersvorsorge.

00:39:07: Okay dann

00:39:07: machen wir an der Stelle mal den Sack zu.

00:39:15: Danke fürs Zuhören.

00:39:16: Und wenn euch das gefallen hat was wir hier machen dann bewertet dem Podcast nehmt euch kurz die Zeit ist ja nur ein klick oder zwei.

00:39:24: und bei Spotify und Apple Oder wenn ihr bei YouTube zuschaut, dann schreibt mir einen Kommentar oder drückt meinen Daumen hoch.

00:39:32: Und dann freuen wir uns und können das Format hier für euch noch weiter entwickeln!

00:39:37: Also vielen Dank Carsten!

00:39:39: Gute Zeit und bis zum nächsten Mal!

00:39:41: Tschüss!