#001 Wegen einer bAV-Regel verlor ein Hinterbliebener plötzlich 35.000 Euro

00:00:00: Ja, da sollte man in der Praxis halt in den Beratungsgesprächen darauf hinweisen.

00:00:04: Dass er unter Umständen auch noch Erbschaftssteuer fällig werden kann wenn es dann ein nicht-ählicher Lebensgefährte ist.

00:00:10: In dem Fall hätte die Heirat um die thirty-fünftausend Euro Steuervorteil gebracht.

00:00:17: Moin Karsten!

00:00:18: Moin Torsten!

00:00:20: Yo, betriebliche Vorsorge ist das Thema und ich habe gestern einen LinkedIn Post von dir gesehen wo du ein bisschen darüber geschrieben hast dass solche Themen auch bei der Belegschaft anders ankommen können, als der Arbeitgeber das vielleicht gerne hätte.

00:00:37: Erzähl mal kurz, worauf hast du dich da bezogen?

00:00:39: Ja, es war ein sehr, sehr spannendes Thema was eigentlich bei den Kindern in der Branche zumindest bekannt ist aber bei vielen Arbeitennehmern und auch vielen HR verantwortlich nicht dass eine Leistung äußermittrieblichen Altersversorgung kann ja einen versorgensberechtigten Hinterbliebenen vererbt werden.

00:00:56: dazu gehört auch der.

00:00:59: Und wer sich ein bisschen im Erbschaftssteuer recht auskennt, der weiß dass er nicht eliche Lebensgefährdern Freibetrag von zwanzigtausend Euro hat.

00:01:07: Also alles was drüber ist muss halt versteuert werden und wenn man dann aus so einer betrieblichen Altersversorgung eins hinterbliebener zwei hundert tausend euro bekommt darauf schon eine Einkommensteuer zahlen muss und dann auch noch Erbschraftsteuer Dann landete es schon mal vor Gericht.

00:01:22: das war hier der Fall und Das bericht hat natürlich dem finanzamtrecht gegeben weil es ist einfach mal geltendes Recht und ja, da sollte man in der Praxis halt in den Beratungsgesprächen drauf hinweisen.

00:01:35: Dass er unter Umständen auch noch Erbschaftssteuer fällig werden kann wenn das dann ein nicht eliger Lebensgefährte ist.

00:01:41: In dem Fall hätte die Heirat um die thirty-thausend Euro Steuervorteil gebracht.

00:01:47: Weil nur Einkommenssteuer fertig geworden wäre und nicht noch Erbstoppssteuern?

00:01:50: Genau

00:01:52: Ja, verrückt!

00:01:54: Okay, ja und über genau solche Themen wollen wir hier regelmäßig sprechen, nicht nur darüber dass ein guter Hebe für den Arbeitnehmer bei Betrieblicher Vorsorge herrscht sondern auch mit über ganz viele Themen die da drum herum sind.

00:02:08: und das war glaube ich einfach mal ein ganz gutes Beispiel wie tief man eintauchen kann wenn man das möchte.

00:02:14: Und da drin steckt ja auch einfach einen super guter Vertriebsansatz sag' ich jetzt mal für den Vermittler weil er eben einfach mit Know-how um die Ecke kommt, was vielleicht nicht jeder Vermittler da draußen hat.

00:02:28: Wenn ihr dann hier fleißig zuhört und euch auch Link den folgt und überall wo ihr sowas macht.

00:02:33: Und ja darum soll es jetzt in diesem neuen Podcast Format gehen das wir ja hier mit der ersten Folge gerade eröffnen.

00:02:41: Lass uns da mal ein bisschen darüber sprechen Kasten!

00:02:43: Bevor wir über das Podcast Formatsprechen würde ich vielleicht vorschlagen stellen wir dich dem einen oder anderen Hörer nochmal vor.

00:02:51: Ich kenne dich ja mittlerweile auch schon, also ich gar nicht zehn, elf, zwölf Jahre oder so.

00:02:57: Und wobei nicht stimmt noch länger sogar?

00:03:00: Auch in der Maklerzeit der damals schon fast fünfzehn Jahre.

00:03:03: und da bist du mir immer jetzt an der Seite gewesen als Experte für das Thema Betriebliche Vorsorge.

00:03:12: Damals anfänglich eigentlich auf fast ausschließlich BAV aber mittlerweile geht es ja auch um das Thema betriebliche Krankenversicherung Versorgungsordnung und so weiter.

00:03:22: Und ja, das Thema wollen wir jetzt hier in dem Podcast bringen.

00:03:26: Aber vielleicht sagst du noch mal kurz ein paar Worte wie bist Du zu dem geworden der Du heute bist?

00:03:32: Zumindest in beruflicher Sicht!

00:03:35: Ja also ich bin tatsächlich in diesem Jahr einen Sechzig geworden.

00:03:39: Also gehöre zu den rentennahen Jagd irgendwie man so schild sagt oder Generation X. Ich komme klassischerweise aus der Versicherungswirtschaft.

00:03:48: Ich habe in nineteenhundertzweinneunzig noch einen richtigen Versicherungskaufmann gemacht mit Kaufmanns Gehilfenbrief und bin relativ schnell in das qualifizierte Lebensversicherungsgeschäft eingestiegen, damals bei Aruna auch ein Maklapool aus Berlin und hab mich halt relativ schnell auf das Thema BRV-Geschäft gestürzt.

00:04:14: Ich bin dann bei dem einen oder anderen Lebensversicherungsunternehmen, ohne jetzt Namen nennen zu wollen.

00:04:21: Im BRV Bereich tätig gewähren zuletzt im Generalikkonzern in führender Position mit teilweise zwanzig Unternehmensberatern bundesweit das BRV-Geschäft betreut.

00:04:33: und als es dann in Richtung deutsche Vermögensberatung ging haben wir uns tief in die Augen geguckt und haben gesagt dass ist nicht mein Weg Und habe ich dann mit einer eigenen Beratungsgesellschaft selbstständig gemacht.

00:04:47: Dann folgte relativ schnell die Erkenntnis, dass betriebliche Altersversorgung ganz viel mit Rechtsberatung zu tun hat und mein damaliger Mitgeschäftsführer und ich haben uns tief in die Augen geguckt und haben gesagt jemand einer von uns muss den Rentenberater machen.

00:05:01: Der Micha der jetzt schon in Rente ist war der erste der es gemacht hat.

00:05:05: Ich hab den nachgeholt.

00:05:06: also wir sind um das kurz und knapp zu sagen gerichtlich zugelassene Renten berater.

00:05:12: Es gibt ja nicht so viele von in Deutschland und schon ganz, ganz weniger auch von denen die tatsächlich auch eine Expertise im Bereich der betrieblichen Altersversorgung haben.

00:05:21: Ich bin jetzt seit dreißig Jahren in dem Medier unterwegs, kenne natürlich sowohl die Produktseite war auch jahrelang Markler, ich kenne auch die Vermittler-Seite.

00:05:31: Und jetzt sind wir halt ausschließlich rechtsberaten tätig und unsere Multiplikatoren sind natürlich ein erstes Linie Finanzienstleister die rechtssicher ihr Produkt vermitteln wollen und Steuerberater, die halt in dem Thema, indem wir unterwegs sind auch nicht beraten dürfen.

00:05:48: Das ist also quasi so unser Angebot an den freien Finanzienstleister mit uns gerne zusammenzuarbeiten.

00:05:55: Wir nehmen ihm keine Provisionen weg weil wir das auch nicht dürfen.

00:05:58: Wir sind rein rechtsberatentätig!

00:06:04: Ja, lass uns da vielleicht mal ein bisschen an den Grundlagen einer Oberfläche kratzen Warum es aus Vermittlersicht klarer wäre, mit euch zusammenzuarbeiten.

00:06:14: im Vergleich zu ich mache das irgendwie einfach alles selber und nutze irgendwelche Vorlagen die ich von dem Versicherer bekommen oder so?

00:06:23: Naja, das Kernthema ist halt BRV hat viel mit Recht zu tun.

00:06:28: Arbeitsrechtssteuerrecht, Sozialversicherungsrecht.

00:06:30: Und wir reden ja nicht nur über BRV Wir reden über betriebliche Versorgungssysteme da gehört die mittlerweile die betriebliche Krankenversicherung dazu, Betriebliche Berufs- und Fähigkeitsversicherungen, Betriebliche Pflegeversicherungszeitwert konnten.

00:06:41: Also das ist ein sehr breites Geschäftsfeld und man hat immer mit Rechtsthemen zu tun und der Markler darf halt in bestimmten Bereichen rechtlich nicht beraten.

00:06:52: Er darf vermitteln dass es mehrfach höchstrichterlich entschieden worden.

00:06:56: und auch wenn man einfach mal seine Vermögensschadenhaftigkeit anspricht und die fragt was ist denn in meiner polise gedeckt dann werden die regelmäßig sagen ja du darfst in der bav beraten aber das heißt eben hauptsächlich wenn es um den die vermittlung und den abschluss von versicherungsverträgen geht.

00:07:15: Und alles was darüber hinaus ist unerlaubter rechtsberatung ist damit durch die leistungen des markts nicht gedeckte auch nicht über eine nehmentätigkeit nach fünft rechts ins leistungsgesetz.

00:07:26: Insofern braucht man einen Rechtszinsleister, ich glaube das haben in der BRV ganz viele Markter schon verstanden.

00:07:34: Wir finden aber regelmäßig auch bei unseren Mandantenversorgungsordnung wo halt oben Muster drüber steht oder Muster durchgetrischen ist.

00:07:41: die sind dann auch nicht unterschrieben.

00:07:43: also da sage ich immer so schön wie kann man sich an die Klo-Tür heften?

00:07:46: Die haben also keinerlei Erwirkung!

00:07:51: ein Anwalt oder einen Rentenberater sein.

00:07:57: Ja, gut der, ich sag mal, der Makler, der wahrscheinlich fest im Sattel der betrieblichen Versorgungssysteme sitzt und vielleicht auch schon bisschen größer ist in dem Bereich für den es das wahrscheinlich nichts Neues aber es gibt wahrscheinlich immer noch sehr viele Vermittler da draußen die dieses klassische Zufallsgeschäft machen und mal eben eine Direktversicherung irgendwo platzieren weil der Arbeitnehmer das halt gerade möchte.

00:08:22: Das ist wahrscheinlich auch ein Bereich, der sehr relevant ist an der Stelle.

00:08:26: Was wollen wir jetzt hier in diesem Format machen?

00:08:29: Kasten lassen Sie mal ein bisschen die Katze aus dem Sack.

00:08:31: was erwartet den Zuhörer hier?

00:08:34: Wo geht die Reise hin mit diesen Podcasts?

00:08:37: Der Zeitpunkt ist natürlich nicht zufällig gewählt.

00:08:42: erstens haben wir in den vergangenen Ja, ich sag mal anderthalb Jahren schon Themen aufgenommen die wir natürlich ganz gerne platzieren wollen.

00:08:51: Die Idee ist schon früher entstanden an Podcast zu machen.

00:08:55: Der Zeitraum ist jetzt genau der richtige.

00:08:57: Morgen wird das neue Altersvorsorgedepot verabschiedet aller Wahrscheinlichkeit nach.

00:09:02: Die alters Versorgungslandschaft in Deutschland wird sich komplett ändern ab Januar siebenundzwanzig da bin ich mir relativ sicher.

00:09:09: Wir stehen in der BAV in einem sehr harten Wettkampf mit dem altersvorsorge-depot, das heißt man muss sich damit beschäftigen.

00:09:16: Man muss die Vorteile und die Nachteile kennen.

00:09:18: Es ist ja auch immer noch nicht ausgeschlossen dass auch das Altersvoresorge-Depot kommt.

00:09:25: Dann kommt dazu am dreißigsten.

00:09:27: sechsten muss die Alterssicherungskommission ihre Vorschläge vorlegen.

00:09:33: Die werden ein, das erste Mal überhaupt in der deutschen Geschichte einen Alters Sicherungsniveau festlegen.

00:09:39: Also in Euro was muss ich haben um in Deutschland im Alter leben zu können?

00:09:44: und auf der Basis werden alle drei Schichten angegangen und es wird für alle drei schichten entsprechende Vorschläge gehen.

00:09:51: jetzt sind wir natürlich in dem zweiten Schicht.

00:09:53: im altersvorsorge-Depot.

00:09:54: ja ich sage mal jetzt in einer neuen Riester Forderung, Riester will ja keiner mehr hören haben wir schon eine wesentliche Änderung, die eigentlich vorweggenommen wird.

00:10:04: Aber es wird in der BAV und in der dritten Schicht auch wesentlicher Änderungen geben oder wesentlich vorschlägegebende Alterssicherungskommission.

00:10:11: Und damit werden wir uns hier auseinandersetzen immer natürlich mit dem Schwerpunkt der betrieblichen Versorgungssysteme.

00:10:18: also bei uns geht's wenn es um Altersversorgung geht im BAV Wenn es um Erwerbsminderung geht, geht's um Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherungen Aber auch im kollektiven Bereich, die auch privat machbar sind über die Firma.

00:10:31: Es wird um betriebliche Krankenversicherung gehen es wird im Zeitwerk konnten gehen.

00:10:37: Wir haben ganz viel Rechtsprechung.

00:10:38: ich hab's ja schon gesagt Betriebliche Versorgungssysteme Haben was mit Recht zu tun das heißt wenn wir einen richtungsweisendes Urteil von Bundesarbeitsgericht haben.

00:10:47: wir sind regelmäßig vor Ort und gucken uns das an.

00:10:49: dann gibt's dazu ein Podcast Wenn der BfR mal wieder etwas zur GgF-Versorgung sagt Wir haben uns damit beschäftigen.

00:10:57: Also wir haben ein sehr, sehr breites Feld und natürlich du hattest vorhin schon gesagt, wir haben einen Experten Talk zum zubetrieblichen Versorgungssystem.

00:11:08: das heißt wir werden uns regelmäßig Experten aus der Branche ins Studio holen und werden mit denen darüber diskutieren.

00:11:15: wie geht es weiter zu Kernthemen oder eben halt auch allgemein wie geht's in der Landworte in der Landschaft der Altersversorgung in Deutschland weiter.

00:11:23: Also wir haben ganz, ganz viele Themen die glaube ich für den Vermittler ganz wichtig sind weil eine Botschaft hat das alles was da kommen wird wie altersversorgen in Deutschland wird nicht einfacher.

00:11:36: Die wird komplexer und damit muss beraten werden.

00:11:41: Und ich glaube auch dass man sich zukünftig als Vermittlerschrägstrichberater auch Wenn wir uns zwei Kernpunkte angucken der neuen Reform, Wir haben einmal das Altersvorsorge-Depot mit einem Kostendeckel und ganz klar aus Europa Verbraucherschützer die hätten eigentlich noch viel weniger haben wollen.

00:12:05: Und auch dass das neue Modell der Geringverdienerförderung was die BRV interessant macht ist ja auch ein Thema wo die Quartage über die gesamte Laufzeit verteilt werden muss.

00:12:16: Also wir gehen in Richtung weniger Quotage oder Verteilung über die gesamte Laufzeit.

00:12:22: Und dann muss man sich die Beratungsleistung verbieten lassen.

00:12:26: Ja, gut und das ist ja über den Arbeitgeber dann wahrscheinlich auch möglich weil der Geringverdiener, der da gefördert werden soll, der wird sich das nicht leisten können einen Honorar zu zahlen.

00:12:37: Das muss dann irgendwie anders organisiert werden.

00:12:40: Und dazu kommen wir auch noch, also du hast ja gerade schon gesagt es wird alles reformiert.

00:12:45: Aber generell ist in der politischen Debatte offensichtlich Druck da die private Vorsorge weiter zu stärken und ich bin jetzt auch zwanzig Jahre fast hier in der Branche unterwegs.

00:12:58: So wie's jetzt gerade ist habe ich das öffentlich noch nicht so richtig wahrgenommen dass so massiv diese private Vorsorgung in den Fokus gestellt wird.

00:13:08: Also bisher war es ja immer irgendwie so, da gibt's was und auch etwas Gefördertes.

00:13:12: Aber am Ende die Rente ist sicher.

00:13:14: Das war der Tenor und jetzt kippt das gerade ein bisschen.

00:13:17: Ob das bewusst herbeigeführt war oder vielleicht irgendwie... Ups!

00:13:20: Habe ich das wirklich gesagt?

00:13:23: Am Ende ist die Debatte jetzt da.

00:13:25: Eigentlich wurde nur das ausgesprochen, dass eigentlich jeder schon weiß.

00:13:30: Und von daher, wie du sagst, ist das glaube ich ein sehr guter Zeitpunkt einen Podcast zum Thema betriebliche Versorgung zu starten.

00:13:36: weil Weil das, weil die Rolle der Arbeitgeber in diesem Bereich glaube ich einfach viel viel stärker bewusst auf wahrgenommen wird dann in Zukunft und es eben nicht mehr so ein Nervthema vielleicht ist sondern vielleicht auch die Arbeitgebers in der breiten Masse vielleicht einmal anerkennen.

00:13:54: Wir müssen da wirklich irgendwie was machen.

00:13:56: Ja, ich glaube

00:13:57: auch, dass das die Probleme, die wir in Deutschland haben in unserem Sozialversicherungssystem jetzt geht mal ein bisschen über die Altersversorgung hinaus.

00:14:05: Jetzt sind wir bei der Krankenversicherung.

00:14:07: Wir haben gerade eine richtig geile Krankenversicherungen-Reform gehabt ja, die man eigentlich komplett um die Tonne kloppen kann weil eigentlich die, die wirklich sich daran beteiligten müssen, haben sie wieder rausgezogen.

00:14:19: Wir zahlen höhere Beiträge, haben weniger Leistung.

00:14:21: Also das Ergebnis eigentlich der letzten Reform auch.

00:14:25: Auch das Thema Pflege.

00:14:26: in meinen Augen kann man das alles nur kollektiv lösen.

00:14:31: Über Anreize über zusätzliche steuerfreie Beträge da diskutieren wir ja auch schon jahrelang drüber dass es einen zusätzlichen Steuerfreien Betrag für eine Krankenversicherung oder für eine Pflegefersicherung geben muss oder eben auch und dann müssen wir vielleicht manchmal auch an den sauren Apfel beißen über Obligatorie Weil wir sprechen jahrelang über Obligatorien in der betrieblichen Altersversorgung.

00:14:53: Wir haben einen großen Bereich in Deutschland, der betrifft fünf Millionen Arbeitnehmer.

00:14:56: da gibt es ein Obligatorium seit Jahrhunderts funktioniert super nämlich im öffentlichen Dienst.

00:15:01: Ja VBL ja Stimmt was reicht?

00:15:07: Wir sind gespannt was kommt und werden sicherlich hier in diesem Format drüber sprechen.

00:15:12: also das gibt's übrigens ab jetzt vierzehntägig.

00:15:17: Jetzt der Aufschlag.

00:15:18: vierzehntägig geht los.

00:15:22: Es wird eine Serie folgen über die größten Ehrtümer in dem Bereich, es werden die ersten Experten Talks mit Steuerberater und Rechtsanwältern folgen.

00:15:30: Und ja dann folgen noch ganz viele weitere Themen und hoffentlich vielleicht auch mal Statements zu aktuellen Ereignissen ist natürlich jetzt kein tagesaktueller Podcast aber so ein bisschen kann man ja immer darauf reagieren wenn der Öffentlichkeit da mal was passiert ist

00:15:46: also definitiv wie gesagt morgen ist das erste Ereignis, wenn es dann verabschiedet wird wissen wir alle wie's aussieht.

00:15:53: Dann kann man sich darüber mal unterhalten.

00:15:55: wir werden natürlich als erstes den Vergleich machen.

00:16:01: zur Entgeltumwandung ist die noch interessant.

00:16:03: was brauche ich für ein Arbeitgeberzuschuss damits funktioniert?

00:16:10: und dann halt wenn die Alterssicherungskommission hier im Bericht vorlegt bätestens am dreißigsten sechsten haben wir wieder ein aktuelles thema über das wir sprechen.

00:16:23: sehr gut gut karsten.

00:16:24: dann danke erst mal für den auftakt hier und an alle die jetzt bisher zuhört haben vergesst nicht zu abonnieren egal wo ihr es gerade seid apple spotify einfach auf abonnieren klicken damit ihr die nächsten folgen da nicht verpasst.

00:16:41: Ich glaube, wenn ihr im Bereich der betrieblichen Vorsorge aktiv seid oder es werden wollt dann sollte das hier euer nächster Pflichtkanal sein den ihr euch regelmäßig dann auch reinzieht um in diesem Thema immer up to date zu sein und vor allem rechtlich sicher.

00:16:58: Das soll das Ziel sein.

00:16:59: Also Karsten vielen Dank und bis zum nächsten

00:17:02: Mal.

00:17:02: Wir freuen uns!

00:17:04: Ciao.